WA-verzekering
De WA-verzekering is de enige verzekering die verplicht is voor iedereen die een auto heeft (formeel: iedereen die kentekenhouder is). De letters WA staan voor Wettelijke Aansprakelijkheid. De WA-verzekering dekt schade die jij bij een ander veroorzaakt. Wel zo’n prettig idee, want schadebedragen kunnen snel oplopen. Zonder verzekering zou je dat allemaal zelf moeten betalen. Eventuele schade aan je eigen auto of letsel bij jezelf, door welke oorzaak ook, wordt door een WA-verzekering echter niet vergoed.
Controle op WA-verzekering
Of jouw auto WA-verzekerd is, wordt gecontroleerd door de RDW. Het wel of niet hebben van deze verzekering wordt ook door hen geregistreerd en is op te zoeken in het kentekenregister. Als je een auto net hebt gekocht, kan het wel een paar dagen duren voordat de auto ook volgens de RDW-gegevens is verzekerd. Onder alle andere omstandigheden zal er echter ‘ja’ onder het kopje WA-verzekering moeten staan. Heeft een auto geen WA-verzekering, dan stuurt de RDW de eigenaar een waarschuwing. Kun je niet aantonen dat je auto verzekerd is, dan volgt een boete.
WA+ beperkt casco
Iets uitgebreider dan de standaard WA-verzekering is de WA+ Beperkt Casco-verzekering. Bij deze verzekering wordt ook schade aan je eigen auto vergoed, maar wel onder een aantal strikte voorwaarden. Het gaat alleen om schade door brand of diefstal, ruitschade, schade door storm of hagel en door aanrijdingen met dieren. Alle schade die je zelf aan je auto veroorzaakt valt hier dus niet onder. Let op: hoewel schade als gevolg van rellen en brandstichting wel door deze verzekeringen wordt gedekt, valt overig vandalisme hier niet onder.
WA+ volledig casco (allrisk autoverzekering)
De WA+ Volledig Casco-verzekering is de meest uitgebreide variant en dekt (vrijwel) alle schades aan je eigen auto. Daarom wordt de WA+ Volledig Casco-verzekering ook wel een Allrisk-autoverzekering genoemd. Een WA+ Volledig Casco-verzekering vergoedt bijvoorbeeld ook de schade van een eenzijdige aanrijding, dus als je zelf ergens tegenaan rijdt zonder dat er anderen bij betrokken zijn. Ook ben je met volledig casco-dekking verzekerd tegen vandalisme en andere overige vormen van schade.
Aanvullende verzekeringen
Naast deze drie basisverzekeringen, kun je ook nog kiezen voor aanvullende verzekeringen. Bijvoorbeeld de rechtsbijstandsverzekering, of de inzittendenverzekering. De rechtsbijstandsverzekering vergoedt juridische kosten die bijvoorbeeld kunnen ontstaan door onenigheid over de schuldvraag. Let er wel op of de rechtsbijstandsverzekering niet al in je woonpakketverzekering zit. Bij de inzittendenverzekering krijgen de bestuurder en inzittenden een vast bedrag uitgekeerd bij blijvende invaliditeit of overlijden wanneer er een ongeval heeft plaatsgevonden. Het is hierbij niet van belang wie de schuldige is. Wel is het vaste bedrag dus niet aangepast op de situatie, hoe erg het letsel ook is. Overigens kunnen passagiers ook al een vergoeding krijgen via de WA-verzekering.
Welke verzekering nemen?
Hoe minder een verzekering dekt, hoe voordeliger hij is. Alleen een WA-verzekering is dus altijd de goedkoopste optie. Maar ja, als jouw auto door eigen schuld of buiten iemand anders zijn schuld schade oploopt of zelfs total loss raakt, krijg je niets uitgekeerd. Het is een afweging die je zelf moet maken en dat geldt ook voor alle andere, meer uitgebreide verzekeringen. Weegt het hogere maandbedrag voor jou op tegen het risico dat je eventuele schades zelf moet betalen?
In grote lijnen wordt aangeraden om voor nieuwe auto’s WA+ Volledig Casco af te sluiten. Voor auto’s van zes tot tien jaar oud sluit je WA+ Beperkt Casco af. Voor auto’s van tien jaar of ouder beperk je het tot alleen de WA-verzekering. Dit zijn wel slechts richtlijnen. De afweging hangt ook af van de waarde van je auto. Hoeveel financiële ruimte heb je doorgaans om je huidige auto te vervangen? Laat ook dat meewegen in je beslissing tot het type verzekering.
Wat zijn schadevrije jaren, no-claim en bonus-malus?
Als je een jaar lang geen schade rijdt (of in ieder geval: geen schade claimt bij de verzekeraar), dan bouw je een schadevrij jaar op. Je schadevrije jaren worden bijgehouden op de zogenaamde bonus-malusladder. Met ieder schadevrij jaar klim je een trede op de ladder (bonus). Opgebouwde schadevrije jaren worden ook wel de no-claimkorting genoemd. Claim je wel een schade, dan zak je weer een trede. Of zelfs meerdere, mede afhankelijk van de voorwaarden van de verzekeraar. Je kunt zelfs negatieve schadevrije jaren opbouwen (malus). Bijvoorbeeld als je nog maar twee schadevrije jaren had en in korte tijd meerdere schades moet claimen.
Als je schadevrije jaren hebt, dan levert dat een korting op de verzekeringspremie op. Heb je negatieve schadevrije jaren, dan betaal je juist meer dan het standaard maandbedrag. Schadevrije jaren bouw je op in het algemeen en niet bij een specifieke verzekeraar. Als je negatieve schadevrije jaren hebt opgebouwd, kun je dus niet van verzekeraar wisselen en weer met een schone lei beginnen. Andersom kun je opgebouwde schadevrije jaren wel meenemen naar een andere verzekeraar.
Sommige verzekeraars bieden een no-claimbeschermer. Maar let op: een no-claimbeschermer beschermt niet het aantal schadevrije jaren, maar zorgt ervoor dat de hoogte van de premie ongewijzigd blijft als je schade claimt. Het riskante aan de no-claimbeschermer is dan ook dat de premie bij wijziging van verzekeraar ineens omhoog schiet, omdat de nieuwe maatschappij alleen kijkt naar het aantal schadevrije jaren. Het gebruik van een no-claimbeschermer biedt dus alleen uitkomst als de verzekerde altijd via de huidige verzekeraar verzekerd zal blijven.
Welke verzekeraar?
In grote lijnen dekken de drie soorten autoverzekeringen dezelfde zaken. Maar individuele verzekeraars kunnen er wel andere voorwaarden aan koppelen. Zo kan de hoogte van het eigen risico verschillen, de korting voor schadevrije jaren of het verzekerde bedrag. Meestal wordt voor nieuwe auto’s gekeken naar de cataloguswaarde (nieuwwaarde) en bij oudere naar de dagwaarde, maar waar legt de verzekeraar de grens? Op websites van bijvoorbeeld ANWB, Consumentenbond, Independer of Pricewise kun je verschillende verzekeringen en aanbieders handig met elkaar vergelijken.
Hoe hoog is mijn premie?
Hoe hoog je verzekeringspremie precies is, hangt natuurlijk van verschillende factoren af. In de eerste plaats natuurlijk van het soort verzekering: hoeveel risico’s worden gedekt? Ook de waarde en het gewicht van de auto spelen mee. Inderdaad, óók het gewicht: want met een zware auto kun je meestal meer schade aanrichten dan met een lichte. Je woonplaats heeft ook invloed op de verzekeringspremie. In een drukke stad is de kans op schade immers groter dan op het rustige platteland. Daarnaast woon je misschien wel in een regio met veel of juist weinig autodiefstallen. Andere factoren die vaak een rol spelen bij het berekenen van de hoogte van de premie zijn het aantal kilometers dat je per jaar rijdt en je leeftijd. Hoe meer kilometers, hoe groter de kans op schade. Daarnaast hebben jonge bestuurders minder rijervaring en kunnen ze vaak minder goed risico’s inschatten en betalen ze daarom een hogere premie. Opgebouwde schadevrije jaren kunnen deze factoren weer positief beïnvloeden, doordat je korting op de standaard premie hebt verdiend. Door deze variatie aan factoren is je autoverzekering dus ook niet voor altijd gelijk: de premie kan per jaar of zelfs per maand verschillen. Net hoe vaak je de gegevens bijwerkt.
