Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen
Als je in het bezit bent van een auto, motorfiets, scooter of ander motorvoertuig, dan moet je die verzekeren op basis van de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (Wam). Die wet bepaalt dat je verzekerd moet zijn voor het geval jij met je motorvoertuig – je auto in dit geval – schade aan anderen toebrengt en waarvoor je dan (burgerrechtelijk) aansprakelijk gesteld kan worden. Vandaar de naam Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering ofwel WA-verzekering. Een autoverzekering moet je hebben geregeld vanaf het moment dat de te verzekeren auto op je naam staat – maar als je verstandig bent, dan heb je dat al vooraf geregeld.
WA-verzekering is minimum
De WA-verzekering dekt de kosten van persoonlijk letsel en materiële schade van degene aan wie je schade hebt toegebracht – wel tot een bepaald maximum, die in de polisvoorwaarden is vermeld. De WA-verzekering dekt niet de ongevalsschade die je daarbij zélf hebt opgelopen. Ook schade door bijvoorbeeld diefstal, vandalisme, hagel en extreme weersomstandigheden zijn uitdrukkelijk niet gedekt.
Als je een nieuwe of een kostbare auto bezit, kan het verstandig zijn om een uitgebreidere verzekering te kiezen, zoals een verzekering die ook inbraak, diefstal en andere schade dekt. Denk dan aan WA met beperkte cascodekking of een allriskverzekering.
Premie WA-verzekering
De kosten van de WA-verzekering, ofwel de premie, is afhankelijk van de auto die je verzekert, de regio waarin je woont, je leeftijd en het aantal schadevrije jaren dat je hebt opgebouwd als je al eerder een verzekering hebt gehad. De verzekeringsmaatschappij wil natuurlijk zo goed mogelijk inschatten welk risico die loopt als die jouw auto verzekert. En hoe hoger de verzekeringsmaatschappij het risico op schades inschat, des te hoger de premie is die je moet betalen.
Iedereen wil zijn auto natuurlijk zo goedkoop mogelijk verzekeren en daarom het is verstandig om WA-verzekeringen van een aantal verzekeraars te vergelijken voor een zo gunstig mogelijke premie. Want die kunnen behoorlijk uiteenlopen.
WA-verzekering met beperkte cascodekking
Een stapje hoger op de verzekeringenladder is de WA-verzekering met beperkte cascodekking. De keuze voor de ‘WA beperkt casco’-verzekering is niet verplicht, want het is een verzekeringsoptie die wat meer dekking biedt. Deze verzekeringsvorm dekt niet alleen ongevalsschade die je aan anderen toebrengt, maar ook schade aan je eigen auto die níét door een ongeval is veroorzaakt. Daaronder vallen normaal gesproken diefstal, inbraak, onweer- en hagelschade, brand en schade door overstekend wild. Ook schade aan bepaalde voorwerpen in de auto is met deze verzekering gedekt, zoals de autoradio, eventuele zonnebrillen, documenten, fototoestellen, computers enzovoort als die uit de auto zijn gestolen.
Vergelijken voor beste premie en voorwaarden
Vergeet niet: ook dit is een WA-verzekering, dus ook deze verzekering dekt niet de ongevalsschade aan je eigen auto. De exacte extra dekking van de WA-verzekering met beperkte cascodekking verschilt van verzekeraar tot verzekeraar. Informeer hier dus expliciet naar. Natuurlijk geldt ook hier dat de premie van talrijke factoren afhankelijk is en de voorwaarden kunnen per verzekeraar verschillen. Hierbij spelen behalve de auto, woonplaats, leeftijd (en soms ook het beroep) van de eigenaar en het aantal schadevrije jaren bijvoorbeeld óók de beschikbaarheid van een garage voor de te verzekeren auto een rol.
Weeg kosten en baten van verzekeringen tegen elkaar af
Weeg de kosten goed af tegen de baten van extra dekking – neem ook de mogelijkheid van een eigen risico mee in je overwegingen. Als je kiest voor een bepaald eigen risico – meestal is dat 150 of 300 euro, kosten die je sowieso zelf moet dragen als je een claim indient – dan verlaagt de verzekeraar de premie enigszins.
Allriskverzekering ofwel volledige cascodekking
Voor het dekken van eventuele ongevalsschade aan zowel de andere als je eigen auto moet je een allriskverzekering overwegen. Evenmin als de hierboven genoemde WA-verzekering met beperkte cascodekking is ook de allriskverzekering een verplichte verzekering. Maar juist voor een nieuwe en/of waardevolle auto is de allriskverzekering een zinvolle optie. Met een allriskverzekering zijn ook vrijwel alle ongevalsschades gedekt die niet onder de dekking van de WA-autoverzekering vallen. Dat is vooral belangrijk als je het ongeval zelf hebt veroorzaakt. De WA-verzekering dekt immers slechts de schade aan wat in de verzekeringswereld ‘de tegenpartij’ wordt genoemd, terwijl de allriskverzekering ook de schade aan jóúw auto dekt. Behalve vanzelfsprekend de kosten van de reparatie kan daar bijvoorbeeld ook een eventuele huurauto toe behoren. En als je auto bij het ongeval total loss is geraakt, vergoedt de allriskverzekering zelfs de vervangingswaarde van de auto. Verder dekt de allriskverzekering ook schade die door vandalisme is ontstaan.
Meer premie voor allriskverzekering
In het leven en in de verzekeringswereld is niets voor niets. Elke verzekeraar die een allrisk-autoverzekering aanbiedt, berekent de premie daarvoor op basis van onder meer de auto en de regio waarin je woont, kortom het risico dat hij loopt als hij jou een verzekering verkoopt – net als in het geval van de WA-verzekeringen. De premies die verschillende verzekeraars berekenen, kunnen dus ook onderling sterk verschillen.
Eigen risico?
Een andere factor die mede bepalend is voor de hoogte van de premie voor de allriskverzekering is de hoogte van het eigen risico – die bedraagt meestal 600 of 1.200 euro ‘per geval’. Afhankelijk van de hoogte van het eigen risico valt de premie lager uit. Ook voor de allriskverzekering houdt de verzekeraar rekening met je aantal schadevrije jaren en geeft daarvoor ook korting op de premie. Dus hoe langer je geen beroep hebt gedaan op je autoverzekering, des te lager wordt de premie – en omgekeerd natuurlijk ook: als je veel schade rijdt en claimt, dan moet je ook steeds meer premie betalen.
In de praktijk is het zo dat elke verzekeraar andere premies hanteert. Dus vooral bij de keuze voor een allriskverzekering is het belangrijk om de voorwaarden en de premies zorgvuldig te vergelijken. Dat is sowieso altijd de moeite waard.
Veranderen van autoverzekering?
Normaal moet je wachten tot het einde van het verzekeringsjaar als je je verzekering wilt opzeggen en een andere, voordeligere verzekering wilt afsluiten. Hou dan wel rekening met de opzegtermijn van je verzekering. Want als je te laat opzegt, dan kan dezelfde verzekering zomaar wéér een jaartje doorlopen.
Als je een andere auto koopt en je huidige auto doorverkoopt of inruilt, kun je de verzekering voor de huidige auto wél per direct stoppen en opzeggen. Daarvoor heb je het zogenoemde vrijwaringsbewijs nodig, dat je krijgt als je je oude auto overschrijft. Je opgebouwde korting door het aantal schadevrije jaren dat je hebt, blijven staan en worden overgenomen door de nieuwe autoverzekering. Om je nieuwe verzekering te bewijzen hoeveel schadevrije jaren je hebt opgebouwd, gebruik je de laatste factuur/het polisblad van je huidige verzekering. Daarop staat immers het aantal schadevrije jaren vermeld. Die worden in ons land overigens sinds 2007 ook centraal geregistreerd. Een andere auto kopen biedt dus ook een kans om een voordeligere autoverzekering af te sluiten.
Aanvullende verzekeringen nodig?
Behalve de standaard autoverzekeringen kun je ook kiezen voor aanvullende verzekeringen, zoals dekking voor de inzittenden (je gezin, de leden van de sportvereniging die vaak met je meerijden bijvoorbeeld). Je kunt je ook accessoires verzekeren (als je bijvoorbeeld een auto hebt met bijzondere wielen of andere opvallende accessoires die je later hebt toegevoegd), of voor vervangend vervoer, als je echt geen dag zonder auto kunt en niet kunt rekenen op een vervangende auto op de zaak of van het autobedrijf waar je kapotte auto staat. Een extra dekking voor rechtsbijstand kan heel erg van pas komen als er discussie ontstaat over de toedracht van een ongeval of als je te maken krijgt met andere juridische onenigheid.
Waarborgfonds
Het Waarborgfonds Motorverkeer kan schade vergoeden die is veroorzaakt door een automobilist die met een onverzekerde auto rijdt. Het Waarborgfonds verhaalt de kosten vervolgens op de bestuurder van de onverzekerde auto. Die kan dus rekenen op zowel een fikse boete als een schadeclaim van het Waarborgfonds Motorverkeer.
