Verschillende financieringsopties en hun voor- en nadelen
Als je een auto financiert in plaats van koopt, dan leen je geld. Maar er zijn verschillende manieren om dat te doen. Elke financieringsoptie heeft zijn voor- en nadelen
Lening bij de bank
Een van de gebruikelijkste manieren om de aanschaf van een auto te financieren is een persoonlijke lening bij de bank.
- Voordeel: de lening heeft een vaste rente, waardoor je precies weet wat je maandelijks moet betalen
- Voordeel: er is geen eigendomsbeperking, zodra je de lening hebt afbetaald is de auto volledig van jou
- Nadeel: de rente is vaak wel hoger dan bij andere financieringsopties
- Nadeel: banken hebben vaak strenge voorwaarden, ook voor de acceptatie van de lening. Die krijg je dus niet zomaar
Private lease
Ook private lease is een vorm van financiering van een auto. Je betaalt dan een vast maandbedrag voor het gebruik van de auto.
- Voordeel: ook voor private lease hoef je niet eerst geld te sparen voor de aanschaf van een auto
- Voordeel: het is een all-in bedrag, inclusief onderhoud, verzekering en kleine reparaties. Alleen brandstof- en parkeerkosten en eventuele boetes komen daar nog bij
- Nadeel: bij private lease wordt de auto nooit echt jouw eigendom
- Nadeel: een private lease contract brengt ook de nodige verplichtingen en beperkingen met zich mee. Zo mag je vaak maar een beperkt aantal kilometers per maand rijden
Financial lease
Is ook een leasecontract, maar aan het einde daarvan is de auto wel van jou. Je zou financial lease dus kunnen zien als een lening met de auto als onderpand. Of als een kruising tussen een gewone lening en private lease.
- Voordeel: na afloop van het leasecontract is de auto van jou
- Voordeel: het maandbedrag is vaak lager dan bij private lease of zelfs een persoonlijke lening
- Nadeel: de auto dient als onderpand, dus als je in betalingsproblemen komt kan de auto worden teruggevorderd
- Nadeel: bij financial lease staat de rente niet vast. Daardoor kan het maandbedrag variëren. Het kan lager worden, maar ook hoger. Je hebt in ieder geval geen vast maandbedrag
Auto financieren zonder BKR registratie
Een nadeel van een lening of private lease contract is dat je een BKR registratie krijgt. Dat wil zeggen dat bij het Bureau KredietRegistratie (BKR) wordt vastgelegd dat je een partij geld verschuldigd bent. Zo wordt voorkomen dat je meer leent dan je kunt terugbetalen. Toch kan een BKR registratie lastig zijn wanneer je toch een andere lening wilt afsluiten, zoals een hypotheek. Er zijn mogelijkheden om een auto te financieren zonder een BKR registratie te krijgen:
- Alternatieve kredietverstrekkers: er zijn partijen die leningen uitgeven zonder jou daarbij te registreren bij het BKR. In ruil daarvoor betaal je vaak wel een hogere rente. Bedenk dus goed of deze extra kosten voor jou opwegen tegen het niet krijgen van een BKR registratie
- Lease: leaseopties, zoals hiervoor beschreven, worden soms aangeboden door leasemaatschappijen die je niet bij het BKR registreren. Ook hiervoor geldt vaak wel een hoger maandbedrag
- Particuliere lening: je kunt ook geld lenen bij familie of vrienden. Zij kunnen jou immers niet aanmelden bij het BKR. Bedenk wel dat het lenen van grote geldbedragen bij familie of vrienden tot spanningen kan leiden. Ofwel: maak vooraf echt goede afspraken
Auto financiering berekenen
Welke financieringsoptie je ook kiest: voordat je de lening of het leasecontract afsluit is het belangrijk om goed uit te rekenen hoeveel je maandelijks moet gaan betalen. Als je dat bedrag hebt uitgerekend, bedenk dan vervolgens of je dat bedrag gedurende de financieringsperiode maandelijks kunt missen. Zo breng je jezelf niet in financiële moeilijkheden.
Online rekentools
Dat berekenen kan lastig zijn. Gelukkig beiden veel banken en leasemaatschappijen online rekentools aan waarmee je precies kunt uitrekenen hoeveel je maandelijks kwijt zult zijn. Heeft de aanbieder van je voorkeur niet zo’n rekentool? Vraag dan een concrete en gedetailleerde offerte.
Ook hierop letten
Een online rekentool geeft meestal zelf al aan met welke factoren je rekening moet houden. Ga je toch volledig zelfstandig uitrekenen wat het maandbedrag zal zijn, let dan op het rentepercentage en de looptijd. Het rentepercentage blijft meestal gedurende de gehele financieringsperiode hetzelfde. Wel zal het rentebedrag dalen naarmate je de lening verder hebt afgelost. De looptijd geeft aan binnen welke periode je de lening terugbetaald moet hebben. Hoe langer de periode, hoe lager het maandbedrag. Hoe korter de periode, hoe eerder je van je schulden af bent. Vergeet niet een eventuele aanbetaling mee te rekenen. Een aanbetaling kan het te financieren bedrag en daarmee het maandbedrag verlagen.
Financiering auto aanvragen
Het exacte proces voor het aanvragen van een financiering verschilt iets per aanbieder, maar globaal zijn de stappen als volgt:
- Kies een kredietverstrekker: vergelijk de verschillende financieringsmogelijkheden en de aanbieders ervan en kies voor jouw situatie de beste optie
- Dien je aanvraag in: vul bij de kredietverstrekker van jouw keuze het aanvraagformulier in en lever de benodigde documenten aan. Dit kan eventueel ook via een telefoongesprek en/of fysiek gesprek. De benodigde documenten zijn bijvoorbeeld een geldig identiteitsbewijs, loonstroken of andere inkomensbewijzen en eventueel ook bankafschriften
- De kredietverstrekker beoordeelt jouw aanvraag. Daarbij hoort ook een kredietcheck, waarmee de aanbieder controleer of je je de lening wel kunt veroorloven
- Goedgekeurd! Als alles in orde is keurt de kredietverstrekker je aanvraag goed en krijg je het geld van de lening gestort, of wordt de leaseovereenkomst opgesteld
Financiering auto aftrekbaar
Soms is het financieren van een auto fiscaal aftrekbaar. Dat is vooral het geval wanneer de auto zakelijk wordt gebruikt. Wanneer de auto privé wordt gebruikt is dat meestal niet het geval. Wanneer een auto zowel zakelijk als privé wordt gebruikt – zowel bij loondienst als bij een zelfstandig ondernemer – zijn de kosten onder bepaalde voorwaarden weer wel aftrekbaar. Verdiep je goed in de regels op dit gebied of laat je adviseren.
Voorwaarden financiering auto
De exacte voorwaarden voor het kunnen financieren van een auto verschillen per aanbieder. Globaal gezien kan iedereen van 18 jaar of ouder en met voldoende (vast) maandelijks inkomen voor het afbetalen van de betreffende financiering een lening of leasecontract afsluiten. Soms wil een aanbieder nog wat aanvullende financiële controles doen om je kredietwaardigheid te controleren. Overige voorwaarden zijn voornamelijk de specifieke voorwaarden van de financierings- of leaseovereenkomst, zoals de looptijd, het eventueel moeten doen van een aanbetaling en mogelijk het afzonderlijk moeten afsluiten van een verzekering.
